这对小夫妻在济南的新婚夫妇中比较普遍且颇具代表性。双方都拥有一份较为理想并且稳定的工作，每月大致有5000元的收入，有一套现价50万元的婚房，没有任何负债。但是面临一系列安家置业的消费问题，比如买车、育儿，仍然困难不小。

所以应及早树立理财观念，并依靠形式多种多样的理财工具，最大限度地运用手头上的资金规划好家庭今后的生活，同时还要兼顾资金的流动性、安全性和盈利性。

二．家庭财务状况的分析：

根据对家庭资产负债表和收支表的分析，该家庭目前的资产为55.5万元，无贷款，资产负债率为0，今后可适当提高负债比例，提高资金使用效率，比如一年后买车目标可通过部分贷款实现。

家庭固定月收入是5000元左右，月支出1500元，月节余3500元，年结余4.2万元。鉴于双方工作性质，收入比较稳定，有利于长远的规划。

每年结余4.2万元，一部分用来一年后买车的首付款，一部分作为预计三年后出生的子女的抚养费用。

三、家庭理财目标的分析

根据所提供的信息和要求，将他们的理财目标归结为:

1、 短期目标：买车

2、 短期目标：购买适量的保险

3、 中期目标：育儿基金建立

4、 长期目标：为父母换一套面积大点的住房

该家庭目前最迫切需要达到的财务目标是积累存款，一年后买车，另外给夫妻二人设计一个合理的保险体系，以保障整个家庭的安全性；三年后育儿，及早建立育儿基金。

四、当前的理财建议：

1、应急准备金

准备金的目的是为了在万一自己失业和遭遇不幸时，有现金来支付这部分超短期的财务花费。准备金的数额一般按家庭的3-6个月的月支出总额计算，鉴于该家庭工作稳定，建议把4个月的支出，大约为6000元作为应急准备金，可以货币基金或银行活期存款这些能随时变现的形式存在，以备应急支出。

同时，建议办理贷记卡，万一家庭应急需要超出此数额，还可以利用信用卡的允许透支额度进行补充。

2、保险规划

    作为一种规避风险和有效的生活保障工具，保险是十分重要和必要的。随着婚后责任感和经济负担的增加，夫妻二人均应在社会保险之外，补充些商业保险，重点考虑购买定期寿险和长期重大疾病保险，受益人为互为对方。一方面年轻人的保费相对低廉；另一方面，通过保单传递一份关爱，同时防范风险发生，为将来的生活作好一定的保障，面对突发情况也有应对的资金。

根据双十原则，家庭保险金额应该达到50万元，保费支出控制在5000元以内。

3、投资规划

    目前家庭存款3万元，基金2.5万元，居然购买了5种基金，投资太分散，建议调整基金投资组合，并将手中表现不好的基金逐步换掉。

    从3万元拿出6000元作为家庭紧急备用金，购买货币基金，可购买嘉实货币基金，剩余2.4万元，连同原来的基金2.5万元，全部投资于基金，由于08年的市场震荡加剧，适当降低股票基金的投资比例，增加风险较小的配制型基金和债券基金的比例，投资比例可按如下分配：股票基金60%，配置型基金20%，债券基金20%，预计综合收益率可达15%。

同时，在未来的时间里，夫妻双方每月的工资结余，建议以定期定额的方式投资基金，实际操作中，可将资金按不同的理财需求采取不同的投资策略。比如首先设立育儿基金账户，投资于风险较小的基金，比如华安宝利、嘉实债券，其余资金可定期定额投资于华安宏利或华夏大盘，以获取更高收益。

由于目前很多银行系理财产品都有5万元的销售起点，所以待资金积累到一定程度后，再考虑配置此类产品。

   3、买车计划

   一年后买一辆6-8万元的家庭轿车，目前的4.9万元，按照15%的报酬率计算，一年后变为5.64万，可视届时的财务状况，决定自付款比例，剩余部分通过贷款解决。

    4、为孩子出生做准备

近年来，育儿费用也呈现出持续上涨的趋势。从准妈妈怀孕开始，包括检查费、生育费、宝宝出生前的准备等等各项费用在内，花费就要达到1万～2万元。在宝宝出生之后，保姆费用、婴儿的日常开销等等也都要占到家庭支出中很大一部分比例。另外，准妈妈在生育的过程中收入可能受到的影响，虽然有生育保险金的补偿，但是与现在相比，准妈妈们在返回工作岗位前后收入都会受到一定程度的响，收入也可能低于现有的水平。一般来说，孩子的月开销在1000元左右，因此建议该家庭，为太太事先投保一份女性保险，这类保险不仅能为现代都市女性提供女性癌症及重大疾病的保障，而且还有一项特殊的关怀：提供怀孕期疾病、分娩身故、新生婴幼儿先天性重大疾病及特定手术等多重保障，可帮助女性安然度过一生中最关键的时候。另外，在投资方面可以专门为宝宝设立一个帐户，应付突然性的大笔支出。

5、换房规划

由于双方父母均有工作，并且保障情况较好，所以二人负担较轻，7年后可考虑将现有住房卖掉作为换房首付款，剩余资金可由夫妻二人申请公积金贷款。

  五、其他建议

该家庭夫妻双方都比较年轻，在这个阶段个人的上升空间还比较大，因此需要注重自身能力的积累和价值的提升，除职场的优秀表现之外，还要进行必要的进修和提高；在收入水平相对稳定的情况下尽量打好经济基础，为提高生活质量和积累投资基金做好准备；努力掌握投资理财知识，在学习和实践中培养投资意识、锻炼理财能力。逐步树立"终生理财、快乐理财"的观念。

以上理财方案是根据目前市场的预测和假设来规划，如发生市场变化，其中理财建议也会随时加以调整。另外，家庭财务状况也会随社会情况变化，应及时与理财师沟通，以根据变化了的财务状况做出相应的调整。