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新婚家庭的理财规划方案
[ 2008-2-28 10:26:00 | By: 沈晓 ]
 


  新婚家庭的理财规划方案

 

      张女士新婚，二人年龄均为26周岁，在事业单位，单位缴纳三险一金，工作三年半，二人月收入约为5000元，有房，100平方，现价50万，无贷款，有公积金约1万。
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开放式股票型基金开闸，政策面开始趋暖　
[ 2008-2-18 8:38:00 | By: 沈晓 ]
 

    继春节前获准发行两只创新型封闭式基金之后，上周五又有浦银安盛和中银基金获准发行约170亿规模，这也是在停滞近6个月后，开放式股票型基金重获发行，加上两支封闭基金，四只基金的总额度超过300亿。
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科学打理孩子的压岁钱　
[ 2008-2-10 12:56:00 | By: 沈晓 ]
 
近年来，随着人们生活水平的提高，压岁钱的“行情”也一路看涨，成为孩子们不小的一笔“财富”，有的孩子甚至能收到上万元的压岁钱。但很多家长却为如何支配压岁钱而烦恼：没收，孩子觉得父母不尊重他；让孩子自由支配，又担心乱花，更不利于培养孩子正确的金钱观念，所以家长们不如趁此机会从小给孩子灌输理财的观念，培养孩子用压岁钱理财的好习惯，为将来的高等教育储备资金。

　　应该说，目前市面上可供孩子选择的理财产品有很多，比如教育储蓄、基金、保险、银行理财产品等等，但是，不同年龄段的孩子压岁钱可投资的年限不同，相应的在选择理财品种时侧重点也不同。比如，小学阶段之前的儿童，距离高等教育阶段还有十余年的时间，压岁钱可用于理财的时间也比较长，最好是选择长期性的理财产品，而中学阶段的孩子，马上就要接触高等教育了，红包用于理财的时间比较短，可以选择相对积极一点的中短期投资理财产品。而且，每个家庭经济条件也不相同，我们应根据压岁钱对家庭的作用来具体确定如何使用压岁钱。对于一些普通家庭而言，孩子压岁钱可能纯粹是教育资金，那么这笔钱要用在刀刃上。而对于一些经济条件较好的家庭而言，孩子的压岁钱除了用于教育，还可以拿出小部分给孩子零花。

　　另外，如何打理压岁钱很大程度上取决于压岁钱的额度，下面根据压岁钱的多少提出几种理财建议供读者参考：

　　

1、  额度：500-1000元

　　该额度比较小，如果投资在保险方面，家长可以额外添加些金额，让孩子购买年缴的教育保险。或者购买类似学生卡的消费型儿童意外和医疗保险产品。

　　其次，也可以选择银行定期或教育储蓄等被动式理财产品。教育储蓄是指接受非义务教育积蓄资金，分次存入，到期一次支取本息的服务。开户对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生。教育储蓄存期分为一年、三年、六年。教育储蓄50元起存，能享受税务优惠。
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市场低迷，关注债券型基金
[ 2008-2-2 15:04:00 | By: 沈晓 ]
 
   

 随着股市的连续下跌，股票型基金净值也大幅缩水，债券型基金成为近期稳健资金的避风港，受到投资者高度关注。

     债券型基金指主要投资于固定收益产品的基金，属于风险小、收益较低的品种，适合在市场下跌和利率上升时持有。投资债券基金时，要注意两个基本要素，即利率敏感程度与信用素质。

     债券价格的涨跌与利率的升降成反向关系。利率上升的时候，债券价格便下滑。久期越长，债券基金的资产净值对利息的变动越敏感。  

 债券基金的信用素质取决于其所投资债券的信用等级，这一点普通投资人可以通过以下几个方面进行了解：1、基金招募说明书中对所投资债券信用等级的限制；2、基金投资组合报告中对持有债券信用等级的描述；3、投资人还需要了解债券基金所投资的可转债以及股票的比例。基金持有比较多的可转债，可以提高收益能力，但也放大了风险。因为可转债的价格受正股联动影响，波动要大于普通债券。尤其是集中持有大量转债的基金，其回报率受股市和可转债市场的影响可能远大于债市。

债券基金与股票型基金、货币市场基金的不同之处 

股票型基金是以股票为主要投资对象的基金。通过专家管理和

组合多样化投资，能够在一定程度上分散风险。股票型基金的风险在所有基金产品中是最高的，适合风险承受能力较高的投资者的需要；货币市场基金仅投资于货币市场工具，份额净值始终维持在1元，具有低风险、低收益、高流动性、低费用等特征。

货币市场基金有准储蓄之称，可作为银行存款的良好替代品和现金管理工具。

债券基金主要以各类债券为主要投资对象，风险高于货币市场基金，低于股票型基金。
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根据自己所处年龄阶段选择最适合自己的基金组合
[ 2008-2-1 23:12:00 | By: 沈晓 ]
 
2007年基金业绩出现较大分化，以股票基金为例，华夏大盘精选股票基金以226.14%的年收益率高居股票基金榜首，而130只股票基金中排名最后的金鹰中小盘年度净值增长率仅为54.49%。可见业绩分化的年代，选好基金才是实现赢利的关键。

2008年的股市风险正在加大，近日市场在连续大跌千点以后，人气已经处于恐慌阶段，但市场并没有停止向下探底的走势，尤其是在昨日跌破年线之后，技术上的止损盘，恐慌盘开始蜂拥而出，今天沪指在年线附近短暂挣扎之后，再度出现了快速跳水的走势，跌破了多个整数关口，最低甚至达到4195.75点，虽然多数机构仍然谨慎看好后市，但是单边上扬的市场已经一去不复返了，08年市场普遍预期涨幅下降，震荡幅度将加大，而且股票市场的投资主题也可能发生更明显的阶段性转换，这样一来，基金经理做起投资来也将更困难，那么在这种市场环境下，构建一个好的投资组合，则能最大限度地分散投资风险。 

应该说没有最好的基金，只有最适合自己的基金组合。不同年龄层、不同风险偏好的投资者该根据自己的实际情况建立基金的投资组合。同时，理性选择基金还要看基金公司、公司的诚信度、旗下基金历史收益、风险控制能力等。 

目前，市面上的开放式基金加封闭式基金已达300多支，已足够让普通的投资者眼花缭乱。那么，投资者在买基金时该怎么买？买什么？买多少？其实，从理财的角度来说，不同年龄的人、不同风险偏好的人的需求是不一样的，因此，选择基金也因人而异，适合自己的才是最好的。

以下简单按年龄将投资者分为青年、中年、老年三阶段

1、  青年阶段

年龄大约在24-35岁之间 ， 此阶段的人们正处于人生的上升阶段。经济负担轻，但积

蓄也比较少。消费观念紧跟潮流，注重娱乐产品和基本的生活必需品的消费。同时，为了成家及事业的发展，也开始未雨绸缪。随着年龄的增长，赚钱能力也逐渐加强。总的来说，风险承受能力比较强。
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子女理财教育，从娃娃抓起　
[ 2008-1-19 11:38:00 | By: 沈晓 ]
 
在当前的经济社会里，智商、情商和财商，三“商”都高的孩子，才能赢得自己的精彩人生。而从小培养孩子的财商，在孩子的每一步成长过程中都进行有规划的理财教育，更是新一代父母的必要选择。

根据学者研究，儿童接受各种能力的培养，都有一个关键期，其中理财能力培养的关键期为五到十四岁。但是目前很多国家对于下一代的理财能力培养，早已逐渐提前。例如法国，儿童三至四岁阶段，家长们便展开家庭理财课程，教育基本的货币观念。十岁左右，法国家长就开始为小孩设立独立的银行账户，积极培养孩子理财观。美国也是，对于儿童理财教育的要求，是三岁能辨认硬币和纸币，六岁具有“自己的钱”的意识，十三岁开始打工赚钱，学习如何运用基金与股票等投资工具理财。

相比之下，我们国内儿童理财教育的起步与观念启蒙则显得落后很多，很多父母压根没想到过这件事。原因一方面是投资理财观念这几年才逐渐在国内兴起；另一方面，则与国人教育普遍偏重智育有关。

那么对子女的理财教育从哪几方面入手呢？

一、首先教会孩子认识钱的来源和用途

在孩子幼儿时期，首先要让孩子知道钱的来源，现在很多独生子女家长总是尽量满足孩子提出的要求，结果导致小孩子不懂得爱惜财物，损坏、浪费、奢侈的现象非常严重，总认为家长的钱是从银行里变出来的，比如家长领着去商场，孩子见到好吃的好玩的就要买，不给买就又哭又闹，如果不希望孩子养成这类坏习惯。就应该告诉孩子钱到底是从哪里来的，让孩子有珍惜钱的意识，并懂得体谅父母的辛苦。

知道钱从哪儿来以后，还要告诉孩子钱能干什么用。除了让孩子知道钱可以用来购买自己所需要的生活和学习物品外，也最好能从小就让孩子懂得，钱也可以帮助别的小朋友。比如，可以告诉孩子，还有很多地方的小朋友上不起学，买不起书，没有玩具玩。当孩子的储蓄罐攒够五十个一元钱硬币时，就能帮助贫困地区的小朋友去读小学一年级，让他们坐到教室里，等等。
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阅读基金公司的季报应关注的要点
[ 2008-1-19 0:05:00 | By: 沈晓 ]
 
     1月18日，8家基金公司旗下46只基金提前披露2007年第四季度报告，拉开了基金四季报的披露序幕。作为了解基金详情的第一手资料，投资者通过阅读基金的定期报告，不仅可以对基金的状态进行简单的判断与分析，也有助于选择基金，在投资时做到有的放矢。 那么如何阅读基金季报呢?

 

  基金公司报表简介

 

   1、编制原则

   基金的财务报表是按照《企业会计准则》，《金融企业会计制度》及《证券投资基金会计核算办法》等进行编制的，各基金都会定期发布自身的财务报表和投资报告，投资者可通过基金公司的网站进行下载阅读。

 2、分类

基金的定期报表共分为年报、半年报和季报三种，其中，年报与半年报披露信息较多，也较为繁杂，而季报就成为“简装版”，作为普通的基金投资者，读懂季报就成为基本功。 

 

阅读季报应关注的要点

1、基金投资策略

通过阅读基金季报，及时掌握基金的策略变化，做出自己的投资策略调整，同时，通过阅读基金季报中关于未来市场的瞻望，洞悉基金未来的投资方向，从而坚定投资者对基金未来的投资信心。

2、基金投资组合

基金的季报将披露占基金净值前十名的重仓股明细和按行业分类的股票投资组合，这是考察基金投资风格和选股思路的重要依据。如果十大重仓股每一季都出现过半数的新面孔，说明该基金调仓较为频繁，基金经理相对比较偏好短线操作。

通过阅读基金季报，投资者还可以了解各投资组合产生收益和亏损的情况，通过对基金组合资产品种的分析、对比和了解，有利于投资者预测未来的投资风险。

3、基金份额变化

基金规模过大或者规模过小，对基金的投资组合流动性、投资风格、投资难度等都会存在不利影响，就像人太胖或太瘦都不健康一样，几百亿以上的“航母”、或者2亿左右的“微型基 金”，都值得我们警惕。
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长期投资，坚持才能胜利　
[ 2008-1-15 13:14:00 | By: 沈晓 ]
 
长期投资的观点为越来越多的人接受，日常工作中，我也经常建议客户坚持长期投资。长期投资的“复利效应”是财富“发酵”、膨胀的最有效途径。

有这样一个“复利效应”的故事：1626年9月11日，荷兰人彼得·米纽伊特从印第安人那里只花了24美元就买下了曼哈顿岛，多年后，每当人们谈起这桩买卖时，不免要谴责买者的奸诈，嘲笑卖者的无知。但我们换个角度来重新计算一下呢?如果当时的24美元没有用来购买曼哈顿，而是用来投资理财的话，我们假设每年8％的投资收益，这24美元到20 04年会是多少呢?说出来吓你一跳：是43万多亿美元。这不但能够购买曼哈顿。买下纽约也是不在话下。这就是时间加复利“发酵”的魔力。

其实经过长期投资最终达到财富“复利效应”的投资方式有很多。

首先，基金是一种非常好的长期投资工具，长期持有会获得更高的收益。以2004年7月成立的泰达荷银精选为例，2006年初，其净值在1.1元左右，年中时超过1.60元，到年底时已达到2.54元，目前累计净值已超过6元。泰达荷银曾做过统计，在这只基金上，受益最大的就是一直持有的投资者，而一遇股市震荡或净值小幅波动就选择赎回的人，往往丢掉了更高的收益，但是坚持持有至今的客户却是少数。

很多投资者都期望在最低点买、在最高点卖，但是想要真正踩准每一个进场和出场的时点是件非常困难的事情，如同赤手空拳接住一把飞刀，是一项需要技术和运气的活。投资者与其时时关注市场的脸色，不如在把握趋势的前提下长期投资。

应该说与06、07年相比，08年的市场震荡将进一步加剧，而在市场波动、难以判断时，越积极、波动越大的基金产品，越适合做定期定额；对于投资者特别新手来说，用长期定投的方法来规避股市调整的风险是最好不过的了，不仅避免进场时点的错误，而且也具有长期投资的时间复利效果。
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浅谈黄金投资（二）　
[ 2008-1-7 22:42:00 | By: 沈晓 ]
 
二、 影响黄金价格的主要因素

   黄金作为贵金属具有商品属性，而作为天然货币又具有货币属性，所以影响黄金价格的因素很多，包括国际政治、经济、汇市、欧美主要国家的利率和货币政策、各国央行对黄金储备的增减、黄金开采成本的升降、工业和饰品用金的增减等因素，但对个人投资者来说，主要把握以下几个影响因素即可。

1、          美元走势

由于国际金价用美元计价，黄金价格与美元走势的互动关系非常

密切，通常呈现美元涨、黄金跌和美元跌、黄金涨的逆向互动关系。

近几年金价的牛市,以及市场对其大牛市持续的期待,都伴随着市场对美元走势长期看弱的预期。

2、国际原油价格

原油价格一直和黄金市场息息相关，其原因是黄金具有抵御通货膨胀的功能，而国际原油价格与通胀水平密切相关，因此，黄金价格与国际原油价格具有正向运行的互动关系。例如2005年四季度，由于美国飓风的影响，导致国际原油价格大幅上涨，推动国际金价大幅上扬。

3、股市走势

国际黄金市场的发展历史表明，在通常情况下，黄金与股市也是逆向运行的，股市行情大幅上扬时，黄金价格往往是下跌的，反之亦然。

4、黄金现货市场季节性供求状况

供求关系是市场的基础，黄金价格与国际黄金现货市场的供求关系密切相关，黄金现货市场往往有比较强的季节性供求规律，上半年黄金现货消费相对处于淡季，近几年来金价一般在二季度左右出现底部。从三季度开始，受节日等因素的推动，黄金消费需求会逐渐增强，到年底的圣诞节，受欧美主要国家的消费影响，黄金现货需求会逐渐达到高峰，从而会使金价持续走高。

5、国际基金持仓水平

随着美国繁荣经济周期的终结，全球性货币信用危机促使众多机构投资者寻找合适的投资品种来对冲汇率不稳定的风险。
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浅谈黄金投资（一）
[ 2008-1-7 0:24:00 | By: 沈晓 ]
 

     黄金因其天然货币的属性历来被看成是财富的象征，刚刚过去的2007年金价表现不俗，全年最高价为07年11月7日创下的28年新高845.7美元/盎司，年内最低价为年初07年1月5日触及的601.8美元/盎司，07年12月31日最后一个交易日报收于831.6美元/盎司，全年振幅近244美元/盎司，较2006年末的635.9美元/盎司净上涨195.7美元/盎司，年度净涨幅为30.78%，07年最高价较去年末涨幅高达33%。从2001年金价开始启动大牛势上扬行情以来，上涨绝对值和上涨幅度都是最大的一年。可以说，金价已经进入到一个加速上扬的进程中。

而黄金投资不菲的收益率也吸引了众多投资人的眼球，成为个人理财投资的热门。我身边越来越多的朋友开始关注黄金投资，近期我也接到很多投资者电话咨询有关黄金投资事宜，新年之初，我把有关黄金投资的知识做了一个系统的整理，供投资者参考。

一、     黄金投资渠道

   一般讲到黄金投资的渠道主要指实物金条、账面黄金交易（俗称“纸黄金”）、金币、金饰四种，我在这里增加了黄金股票和黄金期货，下面逐一介绍：

　　1、实物金条

 

应该说，实物金条最符合人们“藏金”的需求。黄澄澄的金条，看得见，摸得着。它又分为标准金条和礼品金条两种，银行和金店都是投资的渠道。

标准金条是黄金市场上最主要的交易工具，它的形状、规格、成色、重量等都有相应的标准，比如市场上较为常见的是交割单位为50克的AU99.99金条和交割单位为1000克的AU99.99金条。按国际惯例，这种标准金条，在浇铸成型的时候必须标明金条的成色、重量，以及精炼厂的厂铭及编号等等。

而礼品金条上通常印铸有图形和花色，除了本身的价值外，还具有收藏价值。比如近年来热销的生肖金条就属于礼品金条。
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